巨人法务

昨天(23日)，记者从银行方面获悉，本月初银行已接到银监会通知，要求在11月20日前完成对于贷款新规“三个办法一个指引”落实的自查，并将自查结果上报各地银监局。银监会将成立督导组11月下旬起赴各地督导贷款新规的执行情况，各银监局的检查和督促整改工作报告须于12月15日之前上报银监会。

百分之一机构贷款将被抽查

据银行方面透露，此次对于贷款业务的检查贯穿整个贷款受理和调查的全部过程。对于固定资产贷款，要求审核是否确认项目的投资主体资格和经营资质，是否审核确认项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，符合国家有关项目资本金的规定，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序。

对于流动资金贷款，将审核是否合理测算借款人营运资金需求，是否审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款额度，有无超过借款人的实际需求发放。

对于个人贷款，将检查是否建立并严格执行面签制度，是否以借款人现金收入为基础，全面动态进行贷款审查和风险评估。

银行人士称，银监会要求，机构固定资产贷款、流动资金贷款抽查笔数，原则上不低于贷款新规实施至今年9月份之间发放且尚有余额的贷款笔数的百分之一，个人贷款抽查笔数，原则上不低于贷款新规实施至今年9月之间发放尚有余额的贷款笔数的千分之五。

防止信贷资金被挪用

去年银监会出台了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》(以下简称“三个办法一个指引”)。据工行内部人士介绍，在贷款发放方面与往年“早投放、早收益”的商业银行信贷投放惯例形成对比的是，各分支行采取平稳投放的信贷方针，严控信贷风险，让一部分流入股市、房市的信贷资金得到合理归位。

一中行人士介绍，“三个办法一个指引”其核心原则即贷款支付方式的“实贷实付”，从源头上控制信贷资金被挪用。以前银行给企业贷款是一次性发放，企业未提取的贷款又转化为存款放在银行，没有发挥对实体经济的支持作用。而实贷实付则是根据客户实际现金流缺口进行融资和付款，这降低了银行的资金监管难度和风险。

“虽然，‘实贷实付’是在借款人有实际用款需求时才逐笔发放，而贷款利息又是从贷款发放时起算，能减少借款人利息支出。但企业对此还是颇有微辞，认为资金的使用权限受到了限制。过去很多企业把贷来的尚未使用的资金投入股市、房市，谋取高收益，来覆盖高财务成本。”该银行人士透露。