巨人法务

你找好了银行或贷款公司后，正式的申请手续就开始了!现在由于重贷风潮正热，因此从开始申请、到正式拿到贷款批准书，花上两三个月不足为奇。如果过程中有文件不齐，手续延误等差错，更长时间都有可能。你必须有耐心，不怕麻烦来处理。

第一步：贷款申请表 (loan application)与证明文件(supporting documents) 填写贷款申请表、并缴交必要文件。在你正式开始申请贷款时，银行首先要做关于你(及配偶)的信用和收入调查。其目的是了解两个问题：你是否有能力按时偿付贷款、以及你是否有意愿这样做，因此银行会事先叫你签一大堆授权书(Authorization to Release Information)。银行还会要求你提供以下的文件：

· 最近两三年的报税单(Income Tax Return)

· 最近两年的W2工资报表

· 最近三个月的工资单存根(paycheck stub)

· 最近三个月的银行帐户报告(bank statement)

· 雇主资料

· 工作历史

第二步：信用调查 (credit report) 有了你的资料与授权，银行会向信用纪录报告公司(credit reporting agency)申请调阅你的信用纪录。通常资料来源都是来自三大信用纪录公司Equifax、Experian、与Trans Union。根据联邦法规，你也会收到同样报告的一分副本。信用报告上列有以下这些项目：

( 一 ) 付帐历史： 包括支付各种帐单的纪录，例如水电费、煤气费、电话费等。

( 二 ) 欠帐数额 ： 包括信用卡公司未付帐单，及供车、供屋贷款等。

( 三 ) 信用历史： 持有信用卡的时间长短。

( 四 ) 信用户口查询纪录： 申请者申请信用卡及贷款时，银行过往及现在的帐户纪录。

( 五 ) 使用中的信用种类： 包括信用卡、旅行娱乐信用卡、商店购物卡、百货公司信用卡等 这些项目总和起来会决定你的信用分数高低。申请人的信用分数愈高，信用愈好，申请贷款当然也较易批准。一般来说，700-800分之间的信用分数是最理想的。如果纪录显示，你在过去2年都准时支付贷款与帐目，而且持有信用卡3年以上，你算是个好的贷款候选人。 最好仔细查阅这份报告。如果你认为其中有错误之处，或是有争议(dispute)的地方，你有权提出申办，或要求进一步证实。只要在收到报告后30天内出具书面要求，信用纪录公司将会按照规定，免费为你寄来详尽的资料报告，供你进一步核实。 由于信用系统的复杂性，为了争取主动，你最好事先弄一份自己的信用纪录报告，以便知道自己有无不妥纪录，事先做好必要的改正或解释的准备。你可以直接与主要的信用报告公司联系，他们的这种服务是收取费用的，但不高，几十元而已。也可以委托一些专门替人家调查信用纪录的公司，代你弄一份集三家信用报告公司大成的全面报告，收费在百元上下。 此外，你的贷款经纪也可以代你获取报告，他们的途径是相同的，但可以省下你的时间。很多贷款商可以为人做免费的调查，条件是你必须选定他申请贷款。 万一你的信用纪录上有亮红灯处，你必须小心准备应付。如果只是几次延误付款，你可以用一些易令人信服的理由来解释;如外出旅行，错过付款时间;邮件遗失;或是偶尔粗心忘记了等等。偶然性的延迟是凡人皆有的现象，不足为过，但经常性的延迟会使人觉得你对自己的责任掉以轻心，或是怀疑你常出现入不敷出的窘困局面，审查者自然会担心你按时付款的可能性有多大了!