巨人法务

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》指出，在工业化、城镇化深入发展中同步推进农业现代化，是“十二五”时期的一项重大任务，必须坚持把解决好农业、农村、农民问题作为全党工作重中之重。破解“三农”难题，离不开金融支持。如何顺应世界潮流，在我国广袤而相对落后的农村大地上，解决占人口三分之二的农民因农村要素市场难以流转、缺乏抵质押条件、信息不对称等原因而导致的农村金融服务不足问题，探索有中国特色的农村金融道路，是当前破解“三农”难题、助推农民致富的一个重要命题。

一、中国农村金融发展的背景与特殊课题

探索有中国特色的农村金融道路，离不开中国农村政治、经济、文化方面的特殊国情和背景。这种背景既包括不利金融发展的因素，也有可资利用的重要信用资源。

中央对“三农”的高度重视，是中国农村金融发展面对的最大经济和政治背景。“三农”问题已成为当前中国经济工作的重中之重，金融支农也提到了前所未有的高度。2010年中央一号文件再次强调，要加强财税政策与农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农”，针对农业农村特点，创新金融产品和服务方式，切实解决农村融资难问题。

传统农业改造任务艰巨和农村市场体系落后，是中国农村金融发展面临的最大现实难题。长期以来，我国农村经济总体上还是传统农业居主导地位，农业专业化、产业化的程度还偏低，农村生产要素的不可流动性也使农村和农业成为中国非市场化比重较高的领域，农村金融发展所需要的市场环境还相对薄弱。同时，由于农村社会保障体系还不十分健全，导致农业生产资料还没有完全可以作为一种可流动的资产，农村金融所需要的商品要素市场环境发育程度很低，特别是农村缺乏规范的市场主体，分散的农户面对市场竞争很难形成有效的市场。

中国长期封建制度下形成的传统家族文化和长期形成的基层组织结构，是开展农村金融活动的现实人文环境。目前，中国农村基本社会结构一是在几千年封建农耕制度基础上形成的农村经济社会结构，主要是以家族群落为主体的社会文化结构;二是新中国成立后为推进公社化运动、适应计划经济组织形式而形成的一系列基层组织，使政府的管理行为延伸到农村的每个角落，逐步演变成现在的乡镇、行政村、自然村的组织结构。这个背景既是现代金融在农村地区成长的制度性障碍，但如果利用恰当，发挥其内在优势，也可能成为增强农民还款能力和还款信用、促进农村金融发展的重要资源。

城乡分治的二元管理体制，是中国农村金融发展滞后的最大制度障碍。多年来，中国农村走向市场化的进程中，都是在“城乡分割”的二元管理体制下进行的。农民与城市居民由于身份的差异，导致在教育、培训、户籍管理、迁徙居留、市场准入、劳动就业、社会保障、救济救助、文化生活、公共产品使用等领域享受不同的待遇。城乡之间的沟通形成很多壁垒，导致中国城市金融和农村金融出现完全不同的成长格局，不能实现有效的沟通。

城市化、产业化、市场化成为主导未来农村变革的三大趋势，是中国农村金融发展必须面对的最大挑战。要解决“三农”问题，必须通过加快城市化解决农村人口和富余劳动力多但人均占有资源少的基本矛盾，必须以农业产业化解决传统农业生产效率低、难以应对市场竞争的问题，必须以市场化解决农业和农村内在活力不足的难题。要适应未来农村城市化、产业化、市场化的发展趋势，必须增强农村金融的供给能力，孵化农村金融的创新能力，在管理体制、经营机制、产品创新、服务方式等方面找到最适模式，开创有中国特色的农村金融道路。