巨人法务

　　湖北省统计局副局长叶青：“房奴”中很多人的房贷月供超过月总收入50%，随着房贷利率处于上升通道，加上因经济与行业的周期性波动，这些人有的失业，或遇家庭突发事件使其无力继续还月供，银行如收回其住房，使社会产生重大不安定因素。

　　我国的经济已将转入了鼓励消费的时代，住房、汽车、教育、个人消费贷款已成为各商业银行的主流业务。随着消费的增加，对经济的增长有明显的促进作用，但是否面效应也是很明显的，那就是一旦无法偿还消费的贷款，其影响社会安定还是很大的。

　　目前，世界上许多国家都有个人破产的法律，如美国破产法规定，在资产清算的情形下，债务人除了保留生活必需品外，所有的财产将被拍卖，除了特定的债务之外，其他债务被一笔勾销。如果债务人有一定收入，那么他可以适用债务延期偿付法，在3到5年内分批偿还债务。3年或5年之后除了特殊债务，如欠政府的钱、因酒后驾车造成的人身及财产伤害赔偿外，其他债务消灭。

　　我国虽然有破产法，但只适用与企业，不适用于个人。这带来了很多问题，就是一些人一旦无法偿还债务，就可能永远失去“重新开始”的机会，而且即使通过法院强制执行，也带来了执行难的问题。

　　在这种情况下，我们急需一部破产法，给那些破产的人重新一次机会，减少社会不稳定因素。但是我们也应当看到，我国实施个人破产立法的条件还不很成熟，一是没有现成的经验，中国和外国有很大的不同，不能照搬外国的经验。二是我们信用制度的建设还不够成熟，信用立法体系、信用服务中介机构、信用执法机构等为一体的个人信用体系还没有完全建立。

　　但是为了减少今后不稳定的因素，鼓励更多的人消费，很有必要在一些领域进行破产试点。等经验成熟后，再推向其他领域，从而建立个人破产体系。那么从什么领域开始呢?从房产开始探索是一个好的主意，目前房地产市场很热，房价很高，这就注定了带来了两方面问题。一是房价高，可能会让很多人一遇到问题，如失业、收入下降可能还不起房贷。二是房地产过热，很有可能是很多人被吸引进来，一旦他们发现自己没有这个承受能力，恐怕为时过晚。

　　对误买大房房奴实行破产保护，最大的好处可以让那些开发商有一个清醒的头脑，一旦房奴还不起，破产保护后，他们的利益就可能受到损失，从而不敢盲目骚动没有承受能力的人买房。第二个，房价过高，有时候不是使自己利益最大化，一旦造成更多的人还不起房贷，那么受到损害最大的还是房地产商自己。

　　购房支出已经成为很多人一笔最重要的支出，因此对这样一笔很大风险的消费，很有必要进行破产保护。我们一方面鼓励人们消费，一方面不能总没有相关的配套法律。湖北省统计局副局长叶青的建议值得有关部门思考。