巨人法务

　　文/刘彦斌

　　导语：对于和谐婚姻关系，婚姻中的理财大有讲究。

　　婚姻是人一生中最大的一笔“投资”，它有可能带来收益最大化，也可能是亏损最大化。调查显示80%以上的婚姻问题由金钱引起。因此，婚姻中也要注重理财，要处理好生活中的各种财务问题。

　　财产协定约定财产分配

　　大部分恋人在结婚之前，对彼此的经济状况知之甚少，结婚之后才发现很多无法调和的矛盾，但往往为时已晚。结婚前，恋人们如何对彼此的经济状况有一个全面真实的了解呢？

　　“婚前财产协定”是一个很好的方法。

　　婚姻是两个人财产的结合和再分配，“婚前财产协定”是对个人财产和生活方式的一种自我保护。它为双方做好了“以防万一”的准备，在双方离婚时可以免去很多不必要的争议，顺利解决离婚时的财产分配问题。

　　一般的“婚前财产协定”内容包括：双方在结婚前各自拥有的存款、有价证券（股票、基金、债券）、不动产、公司股权以及债务等是否在婚后归夫妻双方所有；一旦离婚，财产如何分配。协定应该以书面形式进行，并进行公证。

　　现代人拥有的婚前财产数量越来越多，因此婚前财产协定也显得日益重要。特别是对于那些婚前双方财产数额相差过大、再婚特别是有子女的人来说，进行婚前财产协定更是一个明智的选择。

　　婚前公约未雨绸缪

　　除了婚前财产协定，双方还应该对婚后可能涉及的重要财务问题进行约定，处理好这些问题对提高婚姻质量有很大的帮助。

　　·财务信息要公开

　　有一个富豪，出了车祸，但是从始至终他太太都不知道他有多少财产，甚至存折密码都不知道。夫妻之间财务信息不透明的现象，在很多人的婚姻生活中存在，这实际上是婚姻理财中的一个重大风险，一旦有一方发生意外，就有可能让这个家庭的财产旁落他人。更可怕的是：如果一方瞒着对方私自对外举债，一旦发生意外，则会使对方的生活陷入巨大危机。

　　婚姻中的财务信息管理应该是公开的、透明的，这样才能有效地规避财务风险，才能让婚姻生活健康幸福。

　　·购房购车三思而后行

　　一些人在结婚时没有自己的住房，那么婚后什么时候买房，买什么样子的房子；买房之前买不买汽车，档次较高的还是经济型，这些问题都应该在婚前协商好。房产是普通人一生中最重大的一项投资，随着房价的不断攀升，购房族的压力越来越大。但是，买房子与否的关键因素是经济能力，买房一定要量力而行，不要过度借贷买房，更不要榨干双方父母的钱来买房。

　　因为汽车是非常损耗钱财的一种消费，买房之前不买车，买车不要贷款买。

　　·婚礼不必求奢侈

　　绝大多人在结婚时都希望有个盛大浪漫的婚礼。其实，结婚是两个人的私事，没有必要兴师动众，同双方父母、兄弟姐妹在一起吃顿饭就可以了。

　　婚礼应该从简；如果新娘一定要穿婚纱，就去租一件，千万不要买，因为它只能穿一次。

　　对受邀者来说，他们不仅要腾出时间赴宴，还要送红包，更要同很多从未谋面的陌生人寒暄、喝酒、吃饭，也许参加婚礼成了一种负担。对于新郎和新娘来说，婚礼劳神伤财，虽然能收到红包，但很多红包是“应付账款”，在未来的岁月中是要返还的。

　　婚后理财精打细算

　　·夫妻共同理财

　　家庭财产理想的状态是夫妻共同打理。钱是两个人挣得，也应该由两个人管理。

　　首先，由夫妻二人共同参与制定家庭理财总体方案，内容包括：哪些钱用于消费、哪些钱用于储蓄、哪些钱用于投资、哪些钱用于保险等。

　　其次，确定夫妻二人理财工作分工。比如：由丈夫负责投资，妻子负责消费、保险和储蓄。

　　最后，定期检查理财方案实施情况，对方案进行修订。夫妻共同理财可以让双方参与其中，发挥各自优势，减少家庭理财中双方的矛盾。

　　·公平对待双方父母

　　很多夫妻往往由于给双方父母的钱不均而产生矛盾。一般来说，妻子比较细心，对自己父母的关心、照应总会多一些；丈夫比较粗心，对自己父母的关心不够，在物质方面多给父母一些补偿也在情理之中。况且夫妻双方的家庭背景不同，经济条件各异，往往会造成一方父母“多吃多占”。

　　夫妻二人应该把这个问题摆在“桌面”上谈清楚，相互包容和理解。”多吃多占”的一方，应该对另一方心怀感激，找机会给与对方一些补偿。

　　·小金库

　　很多夫妻都有各自的小金库，建立小金库是为了实现各自的财务自由，这种现象很难杜绝。但是，建立小金库的前提是不能影响家里的大金库。而小金库中的钱多到一定程度就应该向大金库回流，否则，一旦被对方发现，就会引发家庭战争。小金库中的数量决定小金库的性质，拥有过大的小金库属于家庭财务背叛行为。小金库的数量可以为家庭存款的5%，超过了这个限额就应该回流到大金库。

　　插排：夫妻二人可共同参与制定家庭理财总体方案，内容包括：哪些钱用于消费、哪些钱用于储蓄、哪些钱用于投资、哪些钱用于保险等。

　　（本文节选自刘彦斌最新力作《做有钱的自己》）