巨人法务

　　导言：对于很多中小企业来说，缺乏资金确实是他们面临的很棘手的问题，但是当他们看到银行关于中小企业贷款的条条框框的时候，向银行贷款的念头就很快打消了。对于银行来说，无论出于社会责任还是自身利益，中小企业都是他们不得不重视的部分。然而，目前的状况是，一方面，很多银行针对中小企业不断出台新的政策吸引企业;另一方面，一些中小企业在不了解各银行政策的情况下，对银行望而却步。

　　“现在有一个很值得注意的问题，就是企业和银行存在严重的信息不对称。”中国工商银行北京分行中小企业科某工作人员在接受记者采访时说。“很多企业其实是符合贷款条件的，但是由于不了解银行最新小企业政策，从而减少了与银行再次接触的机会。其实银行也很希望能够放贷给合适的中小企业，所以出台了很多优惠政策来吸引中小企业。”

　　据该工作人员介绍，银行是希望贷款给中小企业的。自从2005年银监会开始呼吁银行支持中小企业信贷以来，工行北京分行从2006年就已经开始探索跟中小企业合作，从06年的46户，贷款总额2亿元，到今年的近300多家小企业，总额20多个亿，先后投放60个亿，北京工商银行其实已经可以代表银行放贷中小企业的发展历程了。

　　“前两年，我们只是搞试点，包括2家一类重点支行，6家二类支行，“但是2009年我们就彻底放开了限制，又发展了三类支行，现在北京市30多家支行，几乎每一个都可以做中小企业贷款。”该工作人员向我们介绍。“我们还把中小企业细化为各个行业，有针对性地设计产品，比如针对钢材、棉花贸易企业的“钢贸通”、“棉贸通”，石油石化贸易企业的“能源通”，针对建筑安装企业的“城建通”，还有针对医药经销企业的“医药通”以及针对经营物业出租企业的“工商物业通”，并推出了贸易融资的商品融资和订单融资等等。”

　　在被问到针对高科技型企业的贷款情况时，该工作人员说，“对于高新技术中小企业，我们在中关村地区专门设立中关村小企业服务中心，专门扶持科技型中小企业，让企业可以真正实现无抵押、无担保，今年我们还重点推出订单融资，只要你有大型企业或者说核心企业的订单，就有希望获得贷款。”

　　对于中小企业的贷款，风险是不得不提到的问题。很多中小企业贷款难的症结还是在于企业规模小，成本低，缺乏担保，风险难于掌控。根据最新数据，以深发展为例。中金公司指出，深发展中小企业客户占比较大，受国际经济环境影响，截至今年6月底，其商业类不良贷款较年初大幅上升4.9亿，占新增不良贷款(5.44亿元)的绝大部分。

　　工行的发言人提到工行北京分行的情况时说，工行一直坚持稳健型贷款，前、中、后台分开，审批也实行专职化。即使在中小企业绿色通道，也实行双人双签，并组织调查人员两人一组。对小企业自身，工行要求法人要承担个人的连带责任，抵押类贷款坚持抵押物强制执行公证等，并出台一系列比如监控企业回款账户和企业法人约见制度等。这样，就把小企业风险控制在比较低的水平。“为了避免企业集中一次性还款时遇到的困难，我们弥补了过去的产品上的一些不足，采取了两个措施：一是设置分期的还款计划，有的产品要求按季度还款，二是在产品设计上把企业的销售收入作为第一还款的来源，控制住现金流，保证还款。”

　　“下半年我们工行北京分行小企业余额将要突破50亿，并且预备再成立1-2家金融服务中心，在北京的东南西北方，实现全方位覆盖。”工行北分负责人说，“希望能跟更多的中小企业合作。”