巨人法务

　　美国总统奥巴马日前在白宫会见12家中小银行的主管，这是其召见华尔街大银行家一周后的动作，被认为是在美国失业率保持在10%高位情况下，美政府千方百计创造就业的一种努力。

　　奥巴马与中小银行家的见面，不像与大银行家会见时充满交锋和指责，赞扬和希望是基调。一位参与会见的人说，华尔街“肥猫”到

　　白宫，像是被叫到了校长室挨训，而中小银行家则像是参加学校的家长会。奥巴马赞扬社区银行：“你们并没有引起危机，但你们可以帮助美国经济走出危机。”

　　让银行向小企业放贷，帮助解决高失业率难题，是奥巴马此举的目标。中小企业是美国就业岗位的主力军，但也是经济衰退中受损最严重的。如果说大银行更多青睐大企业，以社区发展为主要业务目标的中小银行，则是小企业贷款的主要来源。然而,金融危机和困难的经济形势侵蚀了小企业主的资信状况。小企业融资主要靠信用卡债务和房屋资产抵押，但信用卡债务危机和房屋负资产让这两条都已失灵。经济学家指出，2009年银行放贷额减少，不光是银行紧缩信贷的结果，也是经济不景气导致贷款需求减少的缘故。随着经济走上复苏之路，来自小企业的贷款需求上升，如果银行明年依然惜贷，美国的就业形势就将面临严重挑战。

　　然而，社区银行真的能够帮助小企业摆脱金融危机阴影吗?事实是，金融危机对社区银行的影响，就像葡萄酒一样，后劲十足。由于经济滑坡，失业上升，房价下跌，贷款违约率上升，今年以来，社区银行等小银行前所未有地面临诸多问题，已有140家中小银行由于不良贷款和房屋止赎率上升而关门。这是自1992年储贷危机以来银行破产数量最多的一年。导致这些银行受伤的主要原因，是住宅和商业房贷，特别是后者。联邦储蓄保险公司日前表示，未来几年里将有5000亿美元的商业地产贷款到期，如果经济复苏缓慢，高风险房贷的违约率将上升，明年小银行破产情况会更严重。

　　首先帮助小银行，可能是帮助小企业获得信贷的有效途径。当前，美财政部准备推出一个300亿美元的组合计划，包括向社区银行提供低息贷款。金融危机以来，由于担心限制太多、还贷成本高等原因，社区银行并不愿接受政府注资。但分析人士认为，目前，政府这一计划的低利息、银行监管人对资本金的高要求，以及可能来临的商业地产危机，会让社区银行无法对政府资金说“不”。